Что такое финтех? Понимание финансовых технологий 

Fintech (финансовые технологии) — технологии, которые помогают финансовым службам и компаниям управлять финансовыми аспектами бизнеса. В них входят: программное обеспечение, приложения, процессы и бизнес-модели.

Финтехом также называют отрасль, где компании используют новые финансовые технологии и решения, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями за сердца и средства клиентов. Чаще всего это техностартапы и компании, которые с помощью финтех-инструментов улучшают свои услуги.

Например, китайский WeChat — комплекс приложений от холдинга Tencent. Эта платформа содержит опцию «WeChat Платежи», к которой каждый 5-й пользователь (ежемесячно приложением пользуются 889 млн человек) привязал свою банковскую карту и имеет доступ к «Кошельку», ко всем коммерческим функциям и торговым аккаунтам. Они помогают оплачивать многие оффлайн и онлайн-товары и услуги своим смартфоном.

Раньше финтех воспринимался исключительно в разрезе внутренних разработок финансовых организаций. Сейчас он максимально приблизился к потребителю финансовых услуг, поскольку лежит в основе всех онлайн-транзакций — от денежных переводов до оплаты коммунальных услуг.

Что такое финтех?

Перенесемся в цифровую эпоху. Широкий доступ к технологиям позволил более мелким и более гибким игрокам войти в финансовое пространство с новыми захватывающими способами использования данных и цифровых средств и дал традиционным банкам реальную возможность заработать свои деньги.

Финтех включает в себя разработку и использование криптовалют, таких как Биткойн , Эфириум , Ripple и т. д. Хотя этот сектор получает сегодня подавляющее большинство новостей Финтех, традиционная банковская отрасль с ее бизнесом в триллион долларов по-прежнему извлекает выгоду из крупнейших цифровых валют.

Одно можно сказать наверняка. Чем чаще в вашей ленте новостей появляется слово Fintech, тем больше головной боли получает старомодный финансовый сектор.

Как работает финтех?

Вообще говоря, слово «финансовые технологии» относится к любому прогрессу в том, как люди работают с транзакциями, от бухгалтерского учета с двойной записью до изобретения цифровых денег.

Социальная революция Интернета и смартфонов позволила финансовым технологиям стремительно развиваться. Сегодня финтех-компании разделяют все типы транзакций, которые традиционно выполнялись финансовыми учреждениями, и сосредотачиваются на нишевых финансовых услугах, делая их максимально упрощенными и удобными для пользователей.

«Мы являемся свидетелями творческого разрушения финансовых услуг». — Арвинд Шанкаран .

В настоящее время финтех представляет собой целый ряд финансовых практик, таких как денежные переводы, внесение чеков через мобильный телефон, обход банка для подачи заявки на ссуду, обработка ваших сбережений или сбор денег для стартапа. И все это без помощи человека.

В терминах финтех это называется децентрализацией.

Биометрическая безопасность

Биометрические технологии играют все более важную роль в инновациях в области финансовых технологий, поскольку проверка личности становится все более распространенной. Биометрия используется для упрощения доступа к учетной записи, аутентификации онлайн-транзакций и даже замены паролей.

Методы аутентификации, такие как программное обеспечение для распознавания лиц, анализ голоса или сканеры отпечатков пальцев, будут играть более заметную роль в будущем банковской безопасности.

Другие более продвинутые примеры биометрических технологий включают узоры вен на ладонях, распознавание радужной оболочки и сканирование сетчатки. Используя такие новые методы безопасности, финансовые учреждения могут устранить необходимость в паролях и PIN-кодах, которые часто оказываются небезопасными.

Централизованные и децентрализованные финансы

Централизация относится к центральной контрольной точке: банковским учреждениям в сфере финансов или правительствам в контексте страны. Исторически централизация финансов была желательной как мера глобальных финансовых систем, считавшаяся более надежной и стабильной, чем личное управление. Эти системы были необходимы для трансграничных транзакций из-за сложности сетей.

Что такое децентрализованный финтех?

Но есть загвоздка: концентрированный финансовый сектор не так стабилен, как мы думаем. На самом деле структурированные финансовые сети страдают от нескольких проблем, таких как взяточничество, подделка документов, сомнительные кредитные процедуры и многое другое. Звучит знакомо?

Децентрализация финансов стала горячей темой после финансового кризиса 2007-2008 годов, вызванного растущим разочарованием населения в централизованном финансовом секторе и его недостатках.

Люди чаще, чем когда-либо прежде, призывают к контролю над своими личными данными, право собственности, деньги и децентрализация обозначены как возможное решение.

Необеспеченные банки или сообщества, испытывающие финансовые потрясения, ощутят наибольшее влияние децентрализованных финансов. Эти люди могут быстро получить доступ к мировому финансовому рынку обмена и управлять своими собственными сделками с подключением к Интернету и смарт-устройством, которые являются единственными требованиями.

Более того, эти технологии открыты для проверки и допускают цензуру, что идеально подходит в качестве дополнительной меры защиты от злоупотреблений и принуждения.

2. Кредитование

Это, пожалуй, самый понятный для пользователей сегмент рынка, где сосредоточено почти 60% прибыли современных банков и куда идет половина венчурных финтех-инвестиций. Его активное развитие началось после кризиса 2008 года, когда из-за регуляторных изменений банкам стало менее выгодно кредитовать определенные группы заемщиков. Первыми большими историями в этом сегменте стали компании, не конкурирующие с банками напрямую, а скорее идущие за неохваченными ими клиентами (в мире порядка 2 млрд человек не имеют доступа к банковским услугам). Один из наиболее ярких примеров — микрофинансовая организация Wonga в Великобритании, фокусирующаяся на высокодоходных кредитах до зарплаты. Уже в 2012 году она показывала более $100 млн чистой прибыли — и это на рынке финтеха, где до сих пор доминируют стартапы, редко работающие хотя бы в ноль. Большое развитие получило и кредитование малых предприятий, в котором сами банки видят слишком много рисков.

Отдельного упоминания заслуживают стартапы, работающие по модели peer-to-peer (P2P) кредитования, когда сервис предоставляет платформу по связи заемщиков с кредиторами, в роли которых могут выступать розничные инвесторы. Успешно применяется данная модель и для кредитования предприятий. Крупнейший игрок в этой области, британская площадка Funding Circle, обещает инвесторам, вкладывающим через нее, более 7% чистой ежегодной доходности, тогда как ставка по депозитам в Европе редко превышает 2%.

В P2P-сегменте произошел и самый крупный скандал в истории финтеха — падение пирамиды Ezubao, действовавшей в Китае. Компания подделывала 95% заявок на кредиты, на вложениях в которые почти миллион китайских инвесторов потеряли $7,6 млрд. Бум P2P-кредитования в Китае вообще является уникальным явлением в мире: в стране работает почти 4000 P2P-площадок.

Финтех в действии

Самые популярные и хорошо финансируемые финтех-компании имеют одну и ту же характеристику: они созданы для большей гибкости, нацелены на недостаточно обслуживаемый сегмент или предлагают более быстрые и / или улучшенные услуги, чтобы представлять угрозу, бросать вызов и потенциально узурпировать укоренившиеся традиционные финансовые услуги. игроков.

Выводы

Согласно данным можно сделать вывод о том, что направление финтех-индустрии находится на подъеме. Данные сегмент продвигает все больше полезных проектов. Но инвестировать в эту область могут только те, кто разбираются в данной области. Тенденции в данной сфере чем-то похожи с deep-tech. То есть, инвесторы уверенны в том, что для заключения сделок в таких областях, как хранение данных и безопасность, необходимо точное понимание этих областей – так и финтех всё больше нацелен на сотрудников, имеющих требуемые знания для грамотной оценки новых идей.

Вам также может быть интересно .

Вот несколько примеров компаний, успешно использующих Финтех:

• Онлайн-платежи, такие как PayPal.
• Брокерские платформы, позволяющие торговать различными финансовыми инструментами.
• Платформы позволяют конвертировать бумажные деньги в криптовалюты или покупать и торговать криптовалютами, такими как Coinbase , Binance , Kraken , BitMex и т. д.
• Смарт-контракты путем замены традиционных бумажных контрактов протоколом кода / транзакции, работающим в блокчейне, таком как Ethereum, и предназначенным для автоматического выполнения, мониторинга или записи действий, имеющих законное значение, в соответствии с условиями соглашения.

Финтех специализируется на медицине, на микрозаймах, финтех в кибербезопасности с учетом роста киберпреступности и децентрализованного хранения данных. И этот список можно продолжать.

Короче говоря, любая организация, которая использует Интернет, интеллектуальные устройства, программное обеспечение и облачные платформы для предложения финансовых услуг своим клиентам, может называться Fintech.

Смарт-контракты

Хотя его потенциал еще не раскрыт, смарт-контракты могут предоставить многочисленные преимущества для отрасли финансовых услуг: повышенная безопасность (например, устранение третьих сторон), повышенная эффективность (с более быстрыми транзакциями и более низкими комиссиями), лучшая прозрачность (повышение подотчетности) и снижение комиссий. (исключение накладных расходов).

Примеры смарт-контрактов, используемых в финансовых услугах, включают Compound Finance , который использует смарт-контракты, чтобы позволить пользователям брать краткосрочный кредит, используя эфир в качестве залога. Еще один пример стартапа, использующего смарт-контракты, называется Agrello , целью которого является разработка смарт-контрактов для корпоративных клиентов, которые выполняются при соблюдении определенных условий.

Большинство людей связывают смарт-контракты с технологией блокчейна; однако они заслуживают отдельной категории, поскольку более старые примеры включают автоматизированные клиринговые палаты (ACH) и центральные депозитарии ценных бумаг (CSD), используемые для выпуска облигаций.

Финтех — что дальше?

На сегодняшний день учреждения, оказывающие финансовые услуги, предоставляют целый ряд услуг. Объем этих услуг включал в себя широкий спектр от основных банковских операций до кредитных и торговых услуг.

В самой простой форме Fintech может разделить эти программы на отдельные предложения. Конвергенция бесшовных продуктов и технологий позволяет финтех-компаниям быть более эффективными и сокращать затраты на каждую транзакцию.

Банки прислушались и вложили значительные средства в последние годы, чтобы стать более похожими на фирмы, пытающиеся бросить им вызов.

Может вас заинтересует также:

• Куда инвестировать 3000 евро?
• Акции технологических компаний: какую купить?
• «Новая fintech реальность»

Глобальный финтех-ландшафт

Всего за последние два года количество пользователей платформ на базе FinTech увеличилось вдвое, а в некоторых случаях утроилось на основных рынках Азиатско-Тихоокеанского региона.

Гонконг, Сингапур и Южная Корея одобряют деятельность FinTech 67%, в то время как Австралия в настоящее время составляет 58%. На данный момент большинство рынков все еще сильно отстают от 87% проникновения Китая, за исключением Индии, которая сейчас почти связана с ведущей цифровой державой Азии.

В 2022 году Китай останется основным двигателем инноваций в финансовом и технологическом пространстве. Услуги FinTech теперь полностью являются частью китайского образа жизни, которому не препятствуют устаревшие технологии, и этому способствует их конвергенция с широко распространенными и надежными сетями электронной коммерции и социальных сетей Китая ( Alibaba и WeChat ).

Осведомленность населения Китая о платформах и услугах Fintech и их использование не имеют себе равных в мире.

Мы ожидаем увидеть еще большие сдвиги в среде азиатских финансовых услуг в ближайшие несколько лет, обусловленные технологическим прогрессом, соперничеством между финтех-компаниями и, что, вероятно, наиболее важно, ослаблением законодательства.

Если в Азии финтех получает широкое распространение в течение многих лет, компании, занимающиеся социальными сетями и электронной коммерцией, все еще думают, стоит ли им расширяться в сфере финансовых услуг на Западе. Неудивительно, если вы не услышите о некоторых из этих компаний через несколько лет.

Инвестировать с финтех брокером

Инвестируйте вместе с надежным финансовым партнером.

Afex Capital дает своим клиентам возможность ведения торгов с любых платформ ( Web, андроид и IOS ) и в любое время, используя передовые технологии. Важно отметить, что служба поддержки клиентов работает 24\7 и готова оказать помощь трейдерам через чат на платформе, социальные сети, e-mail и телефон.

Инвестируйте в свое будущее с продвинутой платформой и лушчими эксператми!

Финтех и искусственный интеллект

Предположим, что финансы могут сочетаться с технологиями, тогда новые технологии не являются исключением. Такие технологии, как искусственный интеллект (AI) и машинное обучение (ML), с их прогнозным поведенческим анализом и маркетингом на основе данных, могут исключить предположения и человеческие ошибки из финансовой системы.

Основные критерии современного финансового сектора, такие как улучшенное обслуживание клиентов, экономическая эффективность, интеграция розничных данных и повышенная безопасность, сосредоточены на финансовых решениях AI и ML. Внедрение AI / ML и его комбинированных приложений позволяет отрасли создавать более здоровую и интересную экономическую среду для своих клиентов.

Использование AI и ML улучшило банковские и финансовые операции. Используя такие умные технологии, финтех-компании предоставляют товары и услуги на заказ в соответствии с потребностями развивающейся отрасли.

Искусственный интеллект и машинное обучение могут действительно дать финансовым технологиям конкурентное преимущество и изменить облик традиционных финансовых услуг за счет поддержки клиентов на базе искусственного интеллекта, точного принятия решений, улучшения торговли и управления капиталом, предотвращения мошенничества, прогнозного анализа и многого другого.

От идеи к разработке

Финансовые технологии расширяются. В них направляются крупные инвестиции, появляются новые финтех-организации. Но эта индустрия требует доработки.

Группы компаний, специализирующиеся на финансовых технологиях:

• стартапы;
• укоренившиеся финансовые организации;
• технологические или розничные организации, которые решили сменить направление деятельности;
• сложные стартапы со смешанной структурой собственности.

При этом нет четких границ между данными критериями. Так как банки могут быть владельцами акций новых проектов. Так же стартапы могут входить в долю владения какого-либо учреждения.