Какие виды денег существуют в наше время и чем отличаются

Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем.

Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег — первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.

Какие бывают деньги

Этот специфический товар может быть полноценным и неполноценным. Некоторые граждане считают, что правильнее делить деньги на наличные и безналичные, но это не так. Наличные могут быть неполноценными. Многие финансы отдельно рассматривают электронные платежные средства, т.к. тяжело определить затраты на их производство и соотнести их с номинальной стоимостью.

Полноценные и неполноценные

При причислении товара к одной из этих категорий играет роль его номинальная и реальная стоимость. Если оба эти параметра совпадают, то деньги причисляют к полноценным. Если номинал превышает затраты на производство товара, то он считается неполноценным. К полноценным деньгам относят товарные и металлические, а неполноценными являются бумажные и кредитные деньги.

Как приумножить деньги (капитал)?

Существует большое количество различных схем заработка. Сегодня мы обсудим универсальные варианты, не требующие финансовых вложений.

• Продажа услуги. Если вы уже достигли совершеннолетия, то можете предложить свои навыки потенциальным потребителям. Подумайте, за какие ваши умения люди будут готовы платить? Можно, например, вязать на заказ, заниматься со школьниками иностранным языком, подрабатывать официантом в кафе и т.д.
• Работа в сети Интернет. Практически каждый человек, при желании может обеспечить себе доход, грамотно используя возможности современных технологий. Можно работать удаленно на фрилансе, выполняя за деньги заказы на написание текстов, переводы с иностранных языков или расшифровывая аудиозаписи. Можно также использовать интернет пространство для построения бизнеса в сети.
• Продажа товаров через сайты с частными объявлениями. Смело предлагайте друзьям и знакомым свои услуги как посредника. Система предельно проста: ваша задача составить и разместить объявление о продаже той или иной вещи вашим клиентом, договориться с потенциальным покупателем и передать его «тепленьким» продавцу, и получить от него комиссионные за сделку.

И это только несколько вариантов из тех, которые доступны новичкам. Поймите главное – увеличить свой доход, порой даже без отрыва от основной работы, под силу каждому. Главное здесь определиться — какие ваши умения и навыки могут быть востребованы и соответственно оплачены.

На этом все, желаю вам процветания и финансового благополучия!

Свойства денежных средств

Сущность товара всегда проявляется через его характеристики. В случае денег главным свойством является их постоянно признаваемая ценность. Средства имеют персональную меновую стоимость. Деньги считаются самым ликвидным имуществом. Их всегда можно обменять на валюту другого государства или на ценные бумаги. Также предъявляют требования к ресурсам, используемым для производства денег:

• Безопасность. Средства должны быть защищены от копирования, подделки и изменениям номинала.
• Сохраняемость. Товар не должен изменять своих физических и других свойств при длительном хранении.
• Узнаваемость. Средства можно легко идентифицировать.
• Объединенность и делимость. Товар не может существенно менять своих свойств, если его объединить в одну крупную часть или разделить на множество мелких.
• Однородность по качеству. Отдельные экземпляры монет и купюр не должны иметь каких-либо уникальных свойств.

Суть понятия

Деньги являются товаром особого вида, который играет роль всеобщего эквивалента для любых других товаров. Деньги очень важны в рыночной экономике, при их отсутствии невозможно осуществлять рыночный обмен. Они являются всеобщим эквивалентом, который легко обменивается на любые другие товары. При этом специфичность денег заключается в абсолютной ликвидности, то есть наивысшей скорости и лёгкости их обмена на другие активы.

Деньги имеют определённую стоимость. Существует несколько видов их стоимости:

• Реальная (внутренняя). Является стоимостью эмиссии (выпуска) денег и включает траты на производство и материал;
• Представительная. Отображает степень доверия людей к самим денежным средствам и их эмитенту (по сути, считается рыночным курсом);
• Номинальная. Указывается на денежных знаках и является их номиналом. Когда номинальная стоимость равноценна реальной, деньги считаются полноценными. Если номинальная цена ниже реальной – неполноценными.

Деньги обладают следующими основными характеристиками:

1. Применяются как инструмент при обмене товаров и услуг.
2. Измеряют ценность, то есть цену любого продаваемого предмета.
3. Используются в качестве меры измерения труда и ценности произведённых товаров и услуг.

Деньги должны обладать определёнными свойствами, и только те ценности, которые соответствуют всем им, могут иметь статус денег. Основными требованиями к денежному материалу являются:

Свойство	Комментарий
Однородность качества	Все экземпляры выпускаются одинаковыми (например, все монеты номиналом 1 рубль одинаковые)
Прочность	Денежный материал должен обладать достаточной прочностью, чтобы долго находиться в обороте не теряя своей формы. Сейчас монеты чеканятся из прочных сплавов металлов. Банкноты печатаются на специальной бумаге, которая устойчива к истиранию и сгибанию
Сохраняемость	Длительное хранение не должно приводить к потере физико-химических и других свойств
Объединяемость и делимость	Деньги должны легко размениваться или объединяться в денежные знаки более крупного номинала
Компактность	Небольшая масса денежных средств должна обладать достаточно высокой стоимостью
Узнаваемость	Денежные средства должны отличаться быстротой и лёгкостью определения их номинала
Высокая степень безопасности	Должна присутствовать защита от подделок, хищений и пр.

Какие функции в экономике выполняют деньги

Это средство используют для определения ценности товарных ресурсов, являющихся частью хозяйственной жизни общества. Благодаря абсолютной ликвидности валюта играет роль фундамента экономической системы каждого государства. Любые виды денег в наше время представляют собой универсальное мерило стоимости продуктов и услуг. Сущность данного платежного средства раскрывается в его пяти функциях:

1. Мера стоимости. Используются для выражения цены всех товаров и услуг, сравнимых качественно и одинаковых количественно.
2. Средство платежа. Функция выполняется при получении товаров в кредит, оплаты коммунальных услуг, налогов и выплаты зарплаты.
3. Средство обращения. Позволяют упростить процесс обмена и получения продукции.
4. Средство накопления и сбережения. Самая удобная форма хранения богатства за счет высокой ликвидности.

В некоторых источниках к свойствам денег причисляют их выход на международный рынок. Мировыми денежные средства становятся, когда участвуют в обороте финансов между несколькими государствами. Деньги, применяемые для поддержания международных экономических отношений, называют валютой. Она может быть иностранной и государственной. Большой популярностью в России среди зарубежных валют пользуется доллар и евро из-за высокого разменного курса. К иностранным деньгам относят:

• средства на счетах в денежных единицах иностранных стран и в международных денежных единицах;
• денежные знаки в форме монет и банкнот, являющиеся законным платежным средством какого-либо государства и находящиеся в обращении в настоящий момент.

Инфляция

Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.

Инфляция — это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными.

Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен — вот ее главные признаки.

В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:

• В европейские страны после открытия Америки стало поступать очень много золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
• В 1840 годах началась разработка калифорнийских золотых рудников, а также рудников в Австралии. Добыча золота возросла в шесть раз, но при этом цены по всему миру выросли на 25-50%.

Причина в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.

Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. И здесь у нас есть один вопрос лично к вам:

Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор.

✔	Денежная эмиссия. Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия — выпуск новых денег.
✔	Массовое кредитование. В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии необеспеченной товарами валюты. То есть вторая причина часто соседствует с первой.
✔	Чрезмерное налогообложение. Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя.
✔	Монополизация рынков и монопольное ценообразование. Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки.
✔	Уменьшение объема национального производства. Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров.
✔	Монополия профсоюзов. В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин.

Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция и она в последние годы свойственна Японии.

Виды инфляции

Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто — это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.

Также существуют такие виды инфляции как:

• Инфляция спроса — в этом случае товаров меньше, чем нужно людям.
• Инфляция издержек — увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.
• Прогнозируемая инфляция — ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.
• Непрогнозируемая инфляция — в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.
• Сбалансированная инфляция — цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, то для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
• Несбалансированная инфляция — в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.
• Адаптированные ожидания потребителей — в обществе распространяется информация о будущей инфляции, это меняет потребительскую психологию, повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.

Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства этого товара со всеми вытекающими последствиями — например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.

Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:

• Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение и темпы производства тоже вырастут. Но конечно это в теории, на практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.
• Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.
• Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, это правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.

Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, это то, что небольшая инфляция — это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, то вначале это приводит именно к инфляции, а затем эти деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.

Основные виды денег

За всю историю человечество использовало разные виды платежных средств. Самыми простыми из них были продукты, которые владельцы обменивали на другие блага. Возникновение понятия товарных денег связано с этим моментом развития экономической системы. В обиходе финансистов часто фигурируют такие понятия как фиатные, кредитные, обеспеченные, полноценные и неполноценные деньги. Все они представляют собой разновидности платежных средств, используемые для оплаты услуг, покупки продуктов и погашения займов.

Товарные­

Под категорией средств подразумевают реальные продукты, обладающие собственной стоимостью и полезностью. Их относят к полноценным деньгам. К таким средствам причисляют все разновидности продукции, игравшие роль эквивалента на начальных этапах развития торговли (зерно, мех), и металлические монеты. Использование последнего вида товарной валюты продолжается до сих пор.

Фиатные

Бумажные рубли, евро и доллары относятся к этой категории денежных средств. Отличная черта фиатных денег – их реальная стоимость намного ниже номинала. Ценности они не имеют, их выпускает государство, зато они считаются законным платежным средством какой-либо страны на ее территории. Фиатные деньги могут производиться в следующих формах:

• бумажные банкноты;
• безналичные (на банковских счетах).

Кредитные­

Выпускаются в виде банкнот, которые нельзя поменять на золото, и в форме банковских депозитов. С юридической точки зрения эти документы разрешают владельцу потребовать с должника долг даже в тех случаях, когда он не был кредитором. Данную форму платежных средств можно использовать для погашения собственных кредитных обязательств или покупке какого-либо товара. Оплата долга осуществляется в указанный на бумаге срок.

Обеспеченные­

Их роль играют сертификаты или определенные знаки, которые можно обменять на фиксированное количество продукции. На практике обеспеченные деньги становятся представителями товарных денег. На первых этапах развития торговых отношений их использовали в качестве подтверждения наличия у покупателя полновесных монет. После отмены золотого стандарта такие банкноты больше не в ходу.

История появления денег

До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.

Экономика дара — это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно («The Gift Economy», автор David Cheal).

Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует Википедия, торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая эту информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.

Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:

✔	Во многих странах это были меха и шкуры животных, скот.
✔	На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины.
✔	В Новой Зеландии в качестве денег использовали камни с отверстиями в середине. Стоимость такого камня формировалась исходя из размера, материала, а также от его истории. Некоторые камни диаметром доходили до 3,6 метров.
✔	В Киевской Руси, несмотря на денежную единицу гривну, использовались мед, соль, скот и меха животных.
✔	Позже в виде денег люди стали использовать слитки, бруски и обрубки из металлов.

В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.

Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.

Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег — от трехметровых камней до бумажных. В наше же время появилась электронная валюта и теперь деньги пришли туда, откуда и появились — из разума людей.

Виды денег в современном мире

Прогресс общества не стоит на месте. Одна эра сменяется другой, а в экономические системы периодически внедряют новые платежные средства. Если спросить в банке о том, какие виды денег существуют в наше время, то специалист обязательно сообщит о металлических, бумажных и кредитных платежных средствах. Они различаются не только формой производства, но и концентрацией стоимости.

Металлические

Появление этих платежных средств связано с особыми свойствами материала, из которого их производят. Золото и серебро даже при транспортировке на большие расстояния не меняют своих свойств. На основании этих свойств государствами было принято решение о том, чтобы в учреждениях стали чеканить монеты. Роль металлических денег сильно возросла после начала демонетизации золота. Этот металл стали постепенно выводить из международной экономической системы.

Монеты могут быть биметаллическими или сделанными полностью из одного материала. Современную металлическую валюту производят из мельхиора, меди, стали и латуни. Полностью золотые монеты вывели из оборота. На реверсе чаще изображают номинал, а на аверсе – государственный герб. После вывода золота из оборота для достижения насыщенного желтого оттенка в монетки добавляют медь.

Понятие, свойства и функции денег

Лекция. Денежный рынок и денежно-кредитная система

1. Понятие, свойства и функции денег

2. Формы денег

3. Денежный рынок

4. Денежная система

5. Денежно-кредитная политика

Понятие, свойства и функции денег

Определяющим моментом в денежной системе любого государства являются деньги, они продаются и покупаются на денежном рынке.

Деньги играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без денег, денежного обращения. Денежное обращение – это движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового капитала.

Что такое деньги?Здесь может быть два ответа: обыденный (на уровне повседневной жизни) и научный. Обыденный, или самый простой, ответ

: деньги ¾ это все то, за что можно купить товары и услуги. Например, сегодня в качестве денег в оплату за товары и услуги принимаются монеты и бумажные деньги. Но что такое бумажные деньги? Это кусочки бумаги. Научное их название ¾ банкноты. Банкноты сами по себе ценности не имеют ¾ ведь это простая бумага.
Они становятся деньгами только тогда, когда все согласны принимать их в качестве средства обмена и платежа.
Итак, большинство людей думают: «Деньги ¾ это то, что в кошельке: монеты, бумажные деньги, чеки и кредитные карточки». Но это ¾ не совсем правильный ответ. Во-первых, бумажные деньги и монеты составляют лишь небольшую часть денежного обращения. Наиболее важные виды современных денег ¾ это банковские депозиты, или вклады. Они специфичны: их нельзя потрогать ¾ у них нет такой физической формы, как у монет или банкнот. Эти деньги представляют собой простые записи на банковских счетах.
Сегодня банковские деньги (депозиты) ¾ это строка в банковском компьютере.
Это ¾ виртуальная реальность. Во-вторых, кредитные карточки ¾ это не деньги.

Каково же научное понимание денег?

По Марксу, деньги ¾ это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Это означает, что в результате исторического процесса развития обмена «деньги ¾ товары» стихийно выделились из всей массы товаров. Разумеется, в какое-то время имел место
натуральный обмен
, при котором один товар непосредственно обменивается на другой, или, по современной терминологии ¾
бартер
. Но экономика не может долго развиваться в рамках натурального хозяйства. Неизбежно на смену ему приходит товарно-денежное хозяйство, или рыночная экономика.
Общественное разделение труда и появление частной собственности¾ основные причины зарождения рыночной экономики и появления денег.
На сегодняшний день единого понятия денег не существует, но во всех определениях присутствует общее, а именно функциональный подход к определению денег. Поэтому считаю, что наиболее верным является определение, данное авторами (К. Р. Макконел и С. Л. Брю) наиболее популярного в американских вузах учебника «Экономикс» (2003г.): «Деньги – это то, что деньги делают. Все, что выполняет функции денег и есть деньги».

Деньги выполняют следующие основные функции:

• мера стоимости.

Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены (коэффициента обмена, стоимости товаров, выраженной в количестве денег). Цена товара выполняет такую же измерительную роль, как в геометрии длина для отрезков, а в физике — масса для тел. Для измерений не требуется досконально знать, что такое пространство или масса, достаточно уметь сравнивать искомую величину с эталоном. Денежная единица — эталон для товаров;

• средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. При использовании денег товаропроизводитель получает возможность, например, продать свой товар сегодня, а купить сырье спустя какое-то время. Продавать свой товар он может в одном месте, а покупать нужный ему — в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения при обмене;

• средство платежа.

Деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Данная функция получает самостоятельное значение для ситуаций нестабильных цен на товары. Например, товар куплен в долг: сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар не влияют на сумму долга. Ту же функцию деньги выполняют при денежных отношениях с финансовыми органами;

• средство накопления.

Деньги накопленные, но не использованные, позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции. Иногда выделяют и другие функции денег:

• средство формирования сокровищ. Как упомянуто выше, в условиях натуральных денег («золотого стандарта») для сохранения баланса между денежной и товарной массами деньги откладывались в виде сокровищ. Накопления — форма аккумуляции средств для конкретной цели; при достижении необходимого размера или в нужное время они тратятся. Сокровища создают без конкретной цели. Основная причина их образования — невозможность либо нежелание использовать весь объем наличных денег. Сокровища начинают тратить, когда потребность экономики в денежной массе увеличится. В современных условиях роль сокровищ в регулировании денежной массы незначительна;

• мировые деньги. Данная функция проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, — находящимися в разных странах. До XX в. роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь — золото в форме монет или слитков), драгоценные камни. В наши дни такую роль обычно выполняют некоторые национальные валюты — доллар США, евро, фунт стерлингов и иена, хотя экономические субъекты могут использовать в международных сделках иные валюты. В некоторых странах законы запрещают использовать для сделок внутри страны иностранную валюту, в других это не запрещено. Евро — пример объединения валютных систем ряда стран, которое позволило решить проблему межгосударственных платежей за счет перехода на единую валюту.

. Чтобы товар выполнял функции денег (всеобщего товара-эквивалента), он должен обладать следующими свойствами:

1. Долговечность.

То, что быстро разрушается, портится или теряет свои определяющие качества, человек не будет использовать в качестве товара-эквивалента.

2. Транспортабельность.

Чтобы человек мог всегда иметь при себе достаточное количество денег для покупок, не испытывая неудобств, деньги должны быть компактны, удобны для перемещения.

3. Затраты на производство денег

должны быть не очень большими, а материал, из которого их производят, — не очень дорогим по сравнению со стоимостью, заключенной в этих деньгах.

4. Делимость.

Деньги должны делиться (размениваться на более мелкие деньги) без утраты ценности.

5. Доступность.

В процессе обслуживания экономики деньгами не должно возникать трудностей при любых сделках.

6. Ограниченность эмиссии.

Денег должно быть в обороте столько, сколько требует экономика. Выпуск (эмиссия) денег должен быть доступен только государству и осуществляться под контролем центрального банка страны.

Формы денег

В экономической теории существует множество концепций происхождения денег, но исторически деньги существовали всегда. Первоначально в качестве денег обращались товарные деньги. В разных странах в роли товарных денег выступали: скот, табак, меха, шкуры, рабы, женщины, раковины, ювелирные украшения и проч.

Прямой обмен одних товаров на другие, или так называемый
бартер
,¾ это самый трудоемкий, длительный и неудобный способ обмена. Для его совершения обе стороны должны одновременно подтвердить свою заинтересованность в товаре друг друга. Проще говоря, при бартерной системе обмена это означает следующее: чтобы купить то, что необходимо, вы должны не просто найти того, у кого есть нужная для вас вещь, но одновременно и такого покупателя, который купит то, что есть у вас, и, продав ненужную вам вещь, купить то, что нужно. Предположим, вам нужен музыкальный центр, а денег нет. Но есть компьютер, который сейчас вам не нужен. Поэтому придется искать покупателя на компьютер, и только тогда состоится сделка по купле музыкального центра. Это пример из современной жизни, а если взять пример из той жизни ¾ древних времен, когда деньгами были скот или рабы, обмен чрезвычайно усложнялся.

Металлические деньги. С течением времени роль денег перешла к металлам (железо, медь, серебро, золото). Постепенно среди металлов золото и серебро стали более широко использоваться в качестве денег. Почему? Ответ весьма простой: перечень свойств данных металлов помогает понять, почему они обладают особой привлекательностью (особенно золото), однородностью, хорошей делимостью, портативностью, не меняют свойств от размеров и способов хранения и т. д. Кроме того, предложение этих металлов на рынке относительно ограниченно. Все это делало их наиболее пригодными к выполнению функций денег. В настоящее время золотые и серебряные монеты как деньги не играют существенной роли в денежном обращении ни в одной стране.

Роль металлических денег выполняют сплавы металлов. В то же время оба драгоценных металла высоко ценятся в ювелирной промышленности. Металлические деньги в рыночной экономике составляют малую часть денежного предложения. Например, менее 8% всех наличных денег США.Это «удобные деньги» в том смысле, что они позволяют совершать мелкие покупки.

В современной рыночной экономике наряду с металлическими деньгами (разменная монета) существуют два типа денег ¾ бумажные деньги и банковские деньги, Бумажные деньги олицетворяют сущность денег,

хотя внешне это просто кусок бумаги. В Европе они появились в середине XVIII в., в частности, в России с 1769 г. в виде казначейских банкнот.
Бумажные деньги ¾ это представители, или знаки полноценных денег.
Они не используются в качестве сокровища или средства накопления богатства. Почему? Потому что они могут обесцениться, если государство «напечатает» денег больше, чем нужно для товарооборота. В России бумажные деньги представляются в форме билетов (банкнот) Банка России, в США ¾ Федерального резервного банка Бумажные денежные знаки должны обладать соответствующей им реальной стоимостью (покупательной способностью) и номинальной стоимостью. Покупательная способность или реальная стоимость денег — это количество товаров и услуг, которые можно купить на одну денежную единицу. Покупательная способность зависит от цен на товары и услуги и определяется по формуле где F— покупательная способность; Р — уровень цен. Из приведенной формулы видно, что покупательная способность находится в обратной зависимости от текущего уровня цен. Номинальная стоимость денег — фиксированная величина, на которую не влияют изменения в уровне цен. Например, величина (номинал) 10 или 100 руб. от изменения уровня цен останется без изменения, тогда как покупательная способность данной суммы будет возрастать или снижаться. Когда индекс потребительских цен, или индекс «стоимости жизни», растет, покупательная способность рубля обязательно падает, т. е.
чем выше цены, тем ниже стоимость рубля
, поскольку теперь потребуется больше рублей для покупки данного количества товаров и услуг. И наоборот,
снижение цен увеличивает покупательную способность рубля
, поскольку теперь потребуется меньше рублей для приобретения данного количества товаров и услуг. Если уровень цен возрастет вдвое, то стоимость рубля уменьшится наполовину, или на 50%. Если уровень цен снизится наполовину, или на 50%, то покупательная способность рубля увеличится вдвое.

Безналичные деньги — основная масса денежных средств физических и юридических лиц, находящаяся на банковских счетах. Это денежные средства, которые используются во взаимных расчетах через банки безналичным оборотом, а также для накопления денежных средств на расчетных счетах в банках. Широкое применение в безналичных расчетах получили электронные деньги. Динамичное развитие экономики требует ускоренного развития расчетов через банки. Основную часть сделок совершают в безналичных расчетах, т. е. с использованием банковских депозитов, чеков и других финансовых инструментов. Безналичные расчеты способствуют сокращению наличной денежной массы. Например, в США доля наличных денег составляет менее четверти в общем денежном обороте. В современной экономике бумажные деньги почти не обмениваются на золото и другие драгоценные металлы, их можно обменять лишь на другие бумажные деньги. В количественном отношении, по сравнению с металлическими, бумажные деньги составляют большую часть всех наличных денег. Наличные деньги (вне банков) = металлические

+
бумажные деньги.
Кроме наличных денег существуют банковские деньги. Банковские деньги ¾ это чековые вклады, или бессрочные депозиты во всех банках, исключая государственные депозиты. и т. д. Банковские деньги представляют обязательства коммерческих банков и сберегательных учреждений. Почему чековые вклады рассматриваются как деньги? Ответ: с развитием кредитных отношений с помощью чеков идет оплата покупок
товаров и услуг. Они подобны металлическим монетам и бумажным деньгам и одинаково выполняют функции денег, хотя чековый вклад
¾ всего
лишь запись в бухгалтерской книге
. Это хранение денег на
текущих счетах
в банках. В настоящее время банковские деньги, как и бумажные, обмениваются не на золото, а только на бумажные деньги, за которые государство не выплачивает ничего материального.

В последнее время появилась новая форма денег криптовалюта – цифровая валюта, защищенная шифрованием. Наиболее известной и успешной децентрализованной валютой является биткоин.

Денежный рынок

Денежный рынок —

эторынок, на котором функционирует осо­бый товар — деньги. Его основные элементы: предложение де­нег, спрос на деньги, цена денег (ставка ссудного процента). Общая масса денег, находящихся в обращении, формирует
предложение денег.
Современное денежное обращение отличается тем, что основная часть денежных операций производится в безналичной форме. Роль денег выполняют не только наличные деньги, но и вклады до востребования, срочные вклады и т. д.

Для характеристики предложения денег применяют обоб­щенные показатели, которые называются денежными агрегата­ми (М1, Мг, М3

и др.). В каждой стране расчет денежного пред­ложения ведется по разному числу агрегатов. Все используемые денежные средства, исходя из их ликвидности, группируются в денежные агрегаты. Последние различаются по тому, как быстро их можно превратить в наличные деньги и оплатить товар или услугу: агрегат М1 обладает наибольшей ликвидностью, агрегат L — наименьшей. Денежный агрегат М1, включает в себя наличные деньги и платежные средства, которые быстро реализуются в наличные деньги: счета до востребования в банках, чековые депозиты, пластиковые деньги. Денежный агрегат М2 включает в себя агрегат М1, и сберегательные срочные депозиты, а также краткосрочные государственные ценные бумаги. Чтобы составляющие этого агрегата превратить в «живые» деньги, необходимо время. Денежный агрегат М3 включает в себя агрегаты М1 и М2 и государственные облигации. Денежный агрегат L включает в себя агрегат М3 и все неденежные ликвидные активы, хранящиеся в банках: драгоценные металлы, ювелирные изделия, предметы искусства и т. п.

В экономической теории под деньгами принято пони­мать М1

, а
М2
и
М3
называют почти деньгами. Предложение денег контролируется государством. Осуществляет это Центральный банк, как путем денежной эмиссии денег, так и посредством управления денежно-кредитной системой страны. Центральный банк определяет необходимое количество денег исходя из состояния экономики страны.

Спрос на деньгипредъявляют домохозяйства, бизнес, пра­вительство. Он обусловлен выполнением деньгами функций средства обращения и средства накопления (сохранения) богат­ства. Поэтому общий спрос на деньги состоит из спроса на деньги для текущих сделок

и
спроса на деньги со стороны активов.
Спрос на деньги для сделок возникает потому, что деньги нуж­ны для оплаты покупаемых товаров, услуг. Существует прямая зависимость между спросом на деньги для сделок и объемом но­минального ВНП. Следует учитывать, что чем быстрее обраща­ются деньги, тем меньше их нужно для обслуживания торговых сделок, то есть спрос на деньги для сделок находится в обратной зависимости со
скоростью обращения денег.
Спрос на деньги со стороны активов

определяется тем, что свои сбережения домохозяйства могут сохранять в виде денег
М1.
Альтернативной формой сохранения сбережений является покуп­ка ценных бумаг (облигаций, акций). Выбор варианта размещения сбережений зависит от уровня процентной ставки. Увеличение ставки процента повысит спрос на ценные бумаги и уменьшит на деньги, и наоборот. Следовательно, спрос на деньги со стороны ак­тивов находится в обратной зависимости от уровня процентной ставки. Общий спрос на деньги равен сумме спроса на деньги для сделок и спроса на деньги со стороны активов.

Оптимальным является равенство спроса на деньги их пред­ложению. Оно определяет равновесную ставку ссудного про­цента,

то есть
цену денег.
Равновесие денежного рынка постоянно нарушается. Это приводит к изменению рыночной стоимости ценных бумаг и, значит, к изменению ставки процента, ибо они находятся в обратной зависимости. Изменяясь, процентная ставка влияет на спрос на деньги, восстанавливая равновесие денежного рынка. Сущность операций на открытом рынке заключается в покупке и продаже государственных ценных бумаг на фондовом рынке. Если Центральный банк покупает их у коммерческих банков или населения, он на соответствующую сумму увеличивает резервы банков на своих счетах. В результате расширяются возможности создания банками новых кредитных денег, увеличивается предло­жение денег. Чтобы уменьшить количество денег в обращении, Центральный банк продает государственные ценные бумаги ком­мерческим банкам, населению, тем самым, сокращая на соответ­ствующую сумму резервы банков.

Сколько денег должно быть в обращении? Денег в обращении должно быть столько, чтобы их количество позволило оплатить все предложенные товары и услуги и одновременно, чтобы их количество не спровоцировало потери ценности и покупательной способности денег. Необходимо учитывать, что каждая денежная единица предназначена не для разового пользования, а для многократного, она переходит из рук в руки, обслуживая за определенный период времени ряд товарных сделок. Чем быстрее деньги переходят из рук в руки, чем активнее они принимают участие в товарных сделках, тем меньше их нужно для обслуживания экономики. Американский ученый Ирвинг Фишер — специалист в области математики, статистики и экономики — поставил уровень цен в прямую зависимость от общего количества денег (включая банковские депозиты) и сделал вывод о том, что цены пропорциональны общим расходам, а расходы пропорциональны денежным запасам. Фишер вывел формулу где М — количество денег в обращении (включая массу денег в чековом обращении); V— скорость обращения денег; Р — средний уровень цен товарных сделок; Q — количество (объем) товарных сделок. Исходя изданной формулы можно вывести формулу товарных цен: и количества денег, необходимых для обращения: Формула Фишера позволяет в первом приближении объяснить процесс инфляции как нарушение закона денежного обращения.

Спрос на деньги Спрос на деньги предъявляют все участники экономических отношений: государство, фирмы, физические лица. Денежный рынок — рынок, где спрос на деньги и их предложение определяют уровень процентной ставки — иными словами, текущую «цену» денег. Процентная ставка — прибыль владельца денег (банка или другого лица) при передаче их во временное пользование (в ссуду) на принципах платности, срочности и возвратности. Спрос на деньги формируется во всех секторах экономики.

При нормальном функционировании денежной системы хранение наличных денег означает утрату дохода в виде процента, который можно получить, вложив их в доходные активы. Активы, у которых ликвидность меньше, чем у «живых» денег, несут потери. Всегда стоит вопрос: что даст большую прибыль — деньги, вложенные в банк, или купленные на них другие активы? Ни юридическое, ни физическое лицо не будет инвестировать свои капиталы без гарантированного дохода. При определенных обстоятельствах имеющиеся денежные ресурсы могут не использоваться. Если прибыльнее ценные бумаги, владелец денег вложит их в ценные бумаги, если процент по вкладам в банке превышает дивиденд на ценные бумаги — деньги будут вложены в банк.

Денежная система

Денежная система – устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Она сформировалась в XVI–XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного государства и национального рынка. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпевала существенные изменения. В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

— системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл;

— системы бумажно-кредитного обращения, при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные (казначейские векселя) либо кредитные деньги.

Исторически сформировались такие разновидности систем обращения металлических денег как биметаллизм и монометаллизм. Биметаллизм, базирующийся на использовании в качестве денег золота и серебра, существовал в ряде стран Западной Европы в XVI–XIX вв. Но в конце XIX в. обесценение серебра, вызванное изменением условий его производства, привело к резкому изменению соотношения стоимости серебра и золота, в результате чего золотые монеты были вытеснены из обращения. В итоге избыток серебряных монет вызвал прекращение их чеканки. В результате биметаллизм уступил место монометаллизму, когда в качестве денежного материала стал использоваться лишь один металл – золото, а бумажные и кредитные деньги свободно обменивались на этот металл. Мировой экономический кризис 1929–1933 гг. положил конец эпохе монометаллизма. С 30-х гг. XX в. в западных странах постепенно формируется система неразменных кредитных денег. К ее отличительным чертам следует отнести: господствующее положение кредитных денег; демонетизацию золота, т.е. уход его из обращения; отказ от обмена банкнот на золото и отмена их золотого содержания; усиление эмиссии денег в целях кредитования частного предпринимательства и государства; государственное регулирование денежного обращения.

Современные денежные системы, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы:

— денежную единицу;

— масштаб цен;

— виды денег, являющихся законным платежным средством,

-систему эмиссии денег;

— государственный аппарат регулирования денежного обращения.

Денежная единица – это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. Она, как правило, делится на мелкие пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система деления (1 доллар США равен 100 центам, 1 английский фунт стерлингов равен 10 пенсам).

Масштаб цен – как выбор денежной единицы страны и как средство выражения стоимости товара через весовое содержание денежного металла в этой выбранной единице. Это определение масштаба цен утратило свое экономическое значения, поскольку кредитные деньги не имеют собственной стоимости и не могут быть выразителем стоимости других товаров.

Виды денег, являющихся законными платежными средствами, – прежде всего это кредитные деньги, и в первую очередь банкноты, разменная монета, а также бумажные деньги.

Эмиссионная система – законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Однако нарушение основополагающего принципа денежной системы – соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота ведет к инфляционному процессу. В связи с этим одной из характерных черт современных денежных систем является усиление государственного регулирования денежного обращения.

Виды бумажных денег

Символические платежные средства применяют во всех странах мира. Примерно 70% граждан России на вопрос о том, какие виды денег существуют в наше время в бумажном виде, начнут перечислять все номиналы рублей. Такой ответ не будет верным. Бумажными деньгами называют все средства, имеющие стоимость намного ниже собственного номинала. В их список входят:

• банкноты;
• чеки;
• казначейские билеты;
• векселя;
• облигации;
• другие виды ценных бумаг.

К последней категории относятся юридически заверенные бумаги, подтверждающие имущественные права владельца на определенные ресурсы. Это может быть определенная денежная сумма или какой-нибудь номер счета. Ценные бумаги доступны для оборота, документированы, стандартизированы, ликвидны и всегда признаются государством. В случае необходимости владелец может их реализовать и получить вознаграждение в иностранной или отечественной валюте.

• С чем пить чай при похудении. Молокочай. имбирный. зеленый и чай с медом — как правильно пить для похудения
• Сырная тарелка — состав ассорти. Как красиво нарезать сыр и оформить сырную тарелку на праздничный стол с фото
• Фаршированная курица — рецепты пошагово с фото. Как приготовить и чем начинить птицу для запекания в духовке

Казначейские билеты

Производством данной формы денег занималось Федеральное казначейство. По своим признакам они полностью совпадают с банковскими банкнотами. Казначейские билеты наряду с рублями широко использовались при СССР. Они могли выдаваться в качестве зарплаты. После становления Российской Федерации в течение первых 3 лет гражданам оказывалась помощь в обмене казначейских билетов на традиционную государственную валюту.

Ассигнации

Первые бумажные деньги, введенные в странах вместо монет из драгоценных металлов. В некоторых источниках под этим термином подразумевают контракт, подразумевающий передачу денег, драгоценностей или ценных бумаг от одного участника сделки к другому. В мире их выпуск прекратился к 1823 году. Находящиеся в обиходе ассигнации изымали, давая взамен бумажную валюту или другие товары, которые должен был получить владелец документа по контракту.

Что такое денежная система

Денежная система — это финансовое обращение в государственной структуре закреплённое законодательно.

В основе денежной системы лежит фиатная валюта, которую называют «национальной». Чаще всего у каждой страны это свои деньги.

Денежная система определяет:

• Порядок обращения иностранных валют;
• Эмиссию монет;
• Права и обязанности Центрального банка;
• Правила работы коммерческих кредитных организаций;

У каждой страны есть следующие обязательные составляющие, которые необходимы фиатным деньгам:

• Название (рубль, доллар);
• Аббревиатура (RUB, USD);
• Символьное обозначение (?, $);
• Цифровой код (у рубля 643, у доллара 840);
• Название разменных монет (копейки, доллара);
• Номиналы купюр;

Эмиссию денег контролирует Центральный банк РФ. Непосредственное производство происходит на монетных дворах. В нашей стране это Госзнак, в которую входят несколько фабрик:

• Московская печатная фабрика, типография и монетный двор;
• Санкт-Петербургский монетный двор и бумажная фабрика;
• Пермская печатная фабрика;
• Краснокамская бумажная фабрика;
• Научно-исследовательский институт;

Деньги как средств обращения и количественная теория гласит, что денег в системе должно быть столько, чтобы удовлетворять следующие уравнение:

M × V = P × T

Где:

• T (Transactions) — количество сделок;
• P (Price) — уровень цен;
• V (Velocity) — скорость обращения;
• M (Money) — необходимая денежная масса;

Регулируется денежная система следующими документами:

• Конституцией Российской Федерации;
• Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• Законом «О валютном регулировании и валютном контроле»;
• Законом «О банках и банковской деятельности»;

Современные кредитные деньги

Коммерческие организации не только выступают в качестве посредников при проведении сделок, но и предоставляют населению финансовую помощь. Сложно не упоминать про кредитные платежные средства, рассматривая, какие виды денег существуют в наше время. Если говорить кратко, они представляют собой долговые обязательства, которые должны быть реализованы в установленные сроки. К ним относят:

• чеки;
• векселя;
• денежные банкноты.

Векселя

Эта ценная бумага оформляется в виде долгового обязательства в письменной форме. Суть документа обычная. Должник обязуется выплатить сумму, оговоренную в нем, векселеполучателю, но строго в конкретную дату и в установленном месте. Вексель может быть одного из 4 видов – банковский, казначейский, простой либо переводной. Основная особенность – обслуживание по большей части оптовой торговли. Погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств.

Денежные банкноты

Все кредитные средства эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Нюансы:

1. Функция обеспечения лежит на центральном банке страны.
2. В ходе развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения.
3. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – обменом иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки или государственные финансово-кредитные учреждения.
4. Используются они в разных сферах деятельности человека, причем не относятся к специальной валюте.

Чеки

Этот документ – приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов: именными, ордерными и предъявительскими. Последний тип можно принести в банк, чтобы получить деньги.

Стоимость денег во времени

За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра».

Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.

Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:

1. Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
2. Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.

Для того чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.

Дисконтирование — это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А.Н.)

Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.

От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:

1	Доходность альтернативных вложений.
2	Стоимость кредитных средств.
3	Инфляция.
4	Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход.
5	Риск, связанный с этим будущим доходом.

По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет по сути только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Однако помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.

Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.

Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам —121/(1+0,1). Если через два года, то 100 — 121/(1+0,1)2. Это и есть стоимость ваших денег во времени.

Как мы написали выше — на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.

Кредитные и платежные пластиковые карты

Под руководством центрального банка финансовые организации разрабатывают платежные продукты. Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта – это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.

Кредитные карты являются многоразовыми, то есть после погашения взятой суммы можно снова использовать кредитные средства. При этом за периоды, когда кредитные средства не используются, и на счету отсутствует задолженность, комиссии не взимаются (за исключением оплаты дополнительных услуг, например, мобильный банк). Платежные пластиковые карты предназначены для совершения транзакций с помощью уже находящихся на счету денег.

Электронные денежные средства и электронные средства платежа

Специалисты, отвечающие на вопрос о том, какие бывают виды денег, всегда упоминают финансы, используемые в Интернете. В список электронных денежных средств входят не только деньги определенных государств, находящиеся на банковских счетах клиентов, но и криптовалюты, не имеющие отношения к какой-либо стране. Расчет ими производится аналогично, как и стандартными банкнотами. Электронные денежные средства соответствуют следующим критериям:

• хранятся на электронном носителе (карточка или банковский счет);
• принимаются для платежей другими организациями, кроме банка, выпустившего их;
• производятся в том же объеме, что и сумма, направленная конкретным лицом в банк.