Обзор лучших сервисов, онлайн-площадок и платформ P2P кредитования в интернете

Приветствую! Займы и кредиты будут актуальны всегда.

В стране потребительские «бум»? А может, наоборот, население вынуждено экономить на самом необходимом? И в том, и в другом случае покупатели и продавцы нуждаются в заемных средствах!

Интересно, что в государствах с любым уровнем экономики бизнес тоже развивается за счет кредитов. Именно поэтому займы раздают все, кому не лень. В России это и банки, и МФО, и кредитные союзы. А с недавних пор – еще и сервисы Р2Р-кредитования.

Сегодня я расскажу о том, что нового происходит на рынке прямых займов, и чем P2P кредитование может быть интересно заемщику и инвестору.

Что это такое?

Аббревиатура p2p расшифровывается как «peer to peer» («ты мне, я тебе» или «от человека к человеку»). На специальных Интернет-ресурсах кредиты компаниям и физическим лицам выдают не банки или МФО, а обычные люди. Причем, выдают напрямую и без финансовых посредников.

По-другому его называют «краудлендинг» или «социальное кредитование». Однако «социальное» в данном случае вовсе не означает «бесплатное». Доходность вложений для инвестора может достигать 30-40% годовых. Но и риски невозврата займа здесь высоки…

Механизм работы p2pnow

• Ваш клиент открывает в браузере страницу с установленным кодом p2pnow и контентом, который вы хотите раздавать через p2pnow сеть.
• Сервис p2pnow соединяет ваших клиентов в общую p2pnow сеть.
• Код p2pnow перехватывает запросы браузера клиента к вашим ресурсам.
• В случае наличия у других клиентов p2pnow сети необходимого контента, код p2pnow скачивает его напрямую у пользователя.
• Если же контента в сети p2pnow не находится, запрос отправляется к узлам CDN или к вашим узлам.

Всё это происходит прозрачно для пользователя.

Чем p2p отличается от МФО и банков?

Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.

Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.

Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).

С просрочкой сервис борется двумя способами: привлекает юристов компании или обращается за помощью в коллекторское агентство.

Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.

Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.

И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).

В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).

Ответственность заемщика

Между кредитором и заёмщиком заключается договор займа. Он подписывается в порядке оферты. Но, является действительным, и заёмщик, несёт ответственность перед кредитором за просрочку платежей или полный (частичный) невозврат средств.

Ответственность выражается:

В уплате пени за просрочку	учреждение в праве самостоятельно прописать размер пени за просрочку платежа, и прописать его в договоре. Если сумма пени не указана, то, по общему правилу, она равна 1/300 от ключевой ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки
Штраф	Кредитор может установить сумму единовременного штрафа за то, что заёмщик пропустил дату платежа
Судебное разбирательство	оно применяется к злостным неплательщикам. Практически каждый Р2Р-сервис обеспечивает своим кредиторам досудебное и судебное сопровождение долга. Кроме того, кредитор имеет право продать долг стороннему сервису или сторонней компании. Некоторые такие компании применяют не законные способы «выбивания» долгов из заёмщиков

Как устроен рынок p2p кредитования в России?

Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.

Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).

Однако в 2018-м ситуация может кардинально измениться. ЦБ готовит законопроект о регулировании рынка P2P. Правда, новости и разговоры об этом слышны еще с начала 2016-го.

Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.

В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).

Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.

Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.

Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.

Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.

И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…

Немного о функционале P2P обменников

Классический формат площадки – доски объявлений Купить и Продать, где покупатели и продавцы подробно описывают, какие минимальные и максимальные суммы они готовы обменять, через какие платежные системы.

После выбора направления обмена (Биткоин на Киви, Биткоин на Доллары и сотни других вариантов), выбираете монету, а потом конечное направление.

Выбрав нужное объявление, свяжитесь в чате с контрагентом и уточните реквизиты для перевода, например, номер банковской карты. Криптовалюта, участвующая в сделке, замораживается площадкой. Это позволяет избежать мошенничества со стороны покупателя или продавца. Пока вы не подтвердите, что деньги были получены, монеты будут находиться «в холде».

В случае форс-мажоров, подключаются модераторы p2p сервиса и оперативно устанавливают справедливость сделки. Со своей стороны мы гарантируем быстрое и справедливое разбирательство.

Система замеряет скорость, с которой продавец отвечает на вопросы, переводит средства и одобряет завершение обменов. Активные аккаунты помечаются молнией, что позволяет обмениваться криптовалютой с минимумом задержек.

-займов

Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.

Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.

Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.

Рейтинг А позволяет получить на Loanberry уже до 500 000 рублей под 12 – 14,9% годовых. Но кроме хорошей кредитной истории, А-заемщик должен иметь подтвержденный доход и историю займов на площадке.

Требования к заемщикам

Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.

Базовые требования к заемщику: бизнес работает не менее шести месяцев, объем годовой выручки не меньше 1,5 млн. рублей, нет текущих просрочек по кредитам.

Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).

Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.

Проценты и сроки

Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).

Важный момент! P2P-займы относят к краткосрочным кредитным продуктам. Чаще всего заемные средства можно оформить на срок от одного месяца до одного года. Иногда площадки «удлиняют» срок кредитования до 2-3 лет (для заемщиков с высоким рейтингом). И совсем уж редко на рынке встречаются «длинные» варианты кредитования (до 5 лет).

Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.

Ответственность заемщика

На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).

Документы для получения p2p-займа

Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.

Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.

На что можно взять p2p-займ?

На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.

Получить займ в разы проще, если заемщик согласен предоставить ликвидный залог. Скажем, покупка недвижимости по системе p2p кредитования возможна при условии, что в залог будет предоставлен этот либо другой недвижимый объект.

К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).

Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).

ПРЕИМУЩЕСТВА Р2Р ВИДЕОНАБЛЮДЕНИЯ

Простота настроек сетевого оборудования

— основное преимущество Р2Р технологии перед другими способами передачи сигнала. Фактически, не имея глубоких познаний в сетевых протоколах, процедурах подключения и наладки, любой пользователь с начальными навыками работы в сети интернет может самостоятельно организовать удаленное видеонаблюдение.

Нет привязки к статическому IP адресу.

Получение и содержание статического IP адреса может оказаться проблемой для рядового пользователя. Большинство провайдеров предоставляют услуги подключения к сети интернет на основании динамически изменяющихся IP адресов из определенного массива.

При каждом входе в сеть этот адрес для пользователя может изменяться, что потребует систематической настройки камер системы видеонаблюдения. Белый статический IP адрес провайдер предоставляет на платной основе и стоит эта услуга недешево.

Подробнее про видеонаблюдение через интернет можно почитать здесь.

Отсутствует зависимость от расстояния.

Передача видеосигнала может осуществляться в любую точку планеты, где есть сеть интернет. Качество изображения зависит только от ширины канала и стабильной работы связи.

Возможность использования различных устройств

для просмотра видео. Для осуществления мониторинга системы видеонаблюдения может использоваться как стационарный ПК или ноутбук, так и мобильные устройства: планшеты, смартфоны.

Доступная стоимость.

Цена на камеры видеонаблюдения использующие технологию Р2Р не слишком отличается от стоимости обычных IP камер с сопоставимыми техническими и эксплуатационными параметрами.

Крупные игроки на российском рынке P2P кредитования

Российский рынок р2р-кредитования постоянно меняется. Еще совсем недавно одним из лидеров считался сервис «Вдолг.ру». Однако по факту площадка полноценно не работает еще с апреля 2016-го года.

На начало 2018-го в России работают такие крупные площадки:

1. «Город Денег»
2. «Альфа-Поток»
3. Loanberry
4. Fundico
5. SimplyFi

Хочу обратить ваше внимание еще на один проект: SOFIN – международную фиатную платформу P2P-кредитования на блокчейн. Теперь и в мире криптовалют появился свой кредитный проект.

Главная «фишка» проекта: все действия на площадке (пополнение кредитором счета заемщика, уплата комиссии сервису, генерация всех документов) сохраняется на платформе в виде транзакции Blockchain и видны в личном кабинете заемщика. За активное участие оба участника сделки получают бонусы и награды внутренними электронными деньгами (токены SOFIN). В будущем эти токены можно будет переводить в другие криптовалюты.

К слову, потенциал рынка прямых займов в России эксперты оценивают в 4,3 млрд. рублей!

Отечественные и зарубежные платформы

Примерами английских и американских платформ являются Zopa (он появился первым, запустившись в 2005-м), Prosper, и т.д. На рынке ЕС также представлены P2P-сервисы. Большое влияние на динамичное увеличение портфелей P2P оказывают законодательные нормы развитых стран.

Нюансы:

• Первые платформы запустились в 2010 году. Активная работа началась в 2012-м;
• Старейшая система – «Вдолг.ру». Здесь можно получить от 2 до 100 тысяч рублей. Средняя ставка – 25%. Предоставленная КИ значительно повышает рейтинг в системе и шансы на получение займа;
• «Кредитная биржа», работающая в рамках системы Вебмани, признана экспертами и хорошо зарекомендовала себя на рынке P2P. Для работы нужен действующий кошелек WebMoney;
• Размер займа, сроки и проценты формируются в системе посредством взаимодействия запросов и предложений кредиторов. Безопасность дополнительно обеспечивается подтвержденным аттестатом платежной системы.

Credberry.ru разработал комбинированную схему, которая включает отзывы пользователей, расчет ставок на основании КИ, рейтинга в системе, данных соцсетей, и т.д.

В сервисе действуют партнерские программы от банков «Связной» и «Ренессанс Кредит» (через систему кредитные организации могут обрабатывать заявки и предлагать воспользоваться своими продуктами). Также здесь можно найти частного инвестора.

Почему P2P пользуется популярностью у бизнеса?

В связи со свежим финансовым кризисом банки по чуть-чуть сдают свои позиции на рынке бизнес-кредитования. Во-первых, далеко не всегда банки могут предоставить предпринимателям гибкие условия. Во-вторых, себестоимость банковских услуг с каждым годом только растет. Ну, и самое главное – банки принципиально не выдают кредиты бизнесу на начальной стадии развития.

На таких площадках инвестор сам выбирает компанию для финансирования. Заемщик проходит скоринг по стандартам ЕБРР для малого бизнеса с развивающейся экономикой. Чтобы получить р2р кредит, бизнесмену иногда даже залог предоставлять не нужно – достаточно найти надежного поручителя.

Р2Р КАМЕРЫ ВИДЕОНАБЛЮДЕНИЯ

Ниже рассмотрены основные производители Р2Р камер и некоторые их модели.

Falcon Eye

– компания производитель оборудования для систем видеонаблюдения и безопасности. Специализируется на беспроводных системах охранных GSM сигнализаций. Имеет официальное представительство в России с 2005 года. вся продукция производителя, которая реализуется в нашей стране, сертифицирована и адаптированы для работы в сложных погодных условиях. Соответствуют международном у стандарту ISO – 90001.

Модельный ряд камер видеонаблюдения Р2Р включает:

• Falcon Eye FE-MTR 1300;
• Falcon Eye FE-MTR 300 P2P;
• Falcon Eye FE-ITR 1300.

Все видеокамеры дают изображение в высоком разрешении 1280х720, могут работать при освещении 0,1 Люкс и имеют интерфейс передачи сигнала Lan и Wi-Fi (Falcon Eye FE-ITR 1300 только Lan). Кроме того они оснащены детектором движения и могут активировать процесс видеозаписи по тревоге.

Запись может осуществляться на видеорегистраторы, в облачный сервис или на карту памяти. Наличие микрофона и динамика превращает камеру в интерактивное устройство для двухсторонних переговоров.

Foscam

– компания была основана в 2002 году. Специализируется на выпуске устройств и IP камер для GSM видеонаблюдения. Продукция прошла сертификацию по международному стандарту ISO 9001 и отечественным ГОСТам. Устройства оснащены детектором движения, слотами для карт памяти и интерфейсом RJ 45 (кабельное сетевое подключение витая пара).

Наиболее популярные модели:

• Foscam FI9821P;
• Foscam FI9853EP;
• Foscam FI9803EP.

Zodiac

– компания предлагает устройства для бытовых и профессиональных систем видеонаблюдения. Все Р2Р камеры оборудованы системой инфракрасной подсветки, что позволяет производить видеосъемку в темное время суток.

Модели, распространенные на рынке:

• Zodiac 909W;
• Zodiac 911;
• Zodiac 808 выполнена в уличном варианте в корпусе со степенью защиты IP65.

Лучшие сайты P2P-займов для инвесторов

Наибольшей популярностью среди заемщиков в России пользуется два сайта: «Город Денег» (townmoney.ru) и Loanberry (loanberry.ru).

Важные моменты для инвестора:

• потенциальный доход здесь выше, чем процентные ставки по вкладам;
• в долг заемщику можно дать не всю требуемую сумму, а какую-то ее часть;
• риски невозврата заемных средств достаточно высоки (площадки не несут ответственности за просрочки);
• все операции осуществляются в режиме онлайн.

Судя по отзывам оба проекта как минимум настоящие компании, а не мошенники.

Альфа-Банк (Альфа Поток)

В P2P уже активно участвуют крупные банки. Например, Альфа-Банк создал отдельный сервис «Альфа Поток», где частные инвесторы могут напрямую кредитовать малый бизнес.

Инвесторы зарабатывают на процентах от выданных кредитов. А бизнесмены получают займ в течение одного дня: без залога и поручителей.

«Альфа Поток» — это максимальная автоматизация. Сервис сам отбирает заявки от платежеспособных компаний и распределяет займы среди инвесторов. Вклад инвестора разбивается на 20 равных частей, которые распределяются между 20 разными компаниями. Такой подход позволяет диверсифицировать риски. Ну, а если кредитуемая компания выходит на просрочку, в дело вступают коллекторы.

Инвестором «Потока» может стать любой россиянин, открывший счет в Альфа-Банке. Инвестировать деньги можно на сумму от 10 000 до 50 000 рублей. В 2017-м году средняя чистая доходность вложений в «Поток» составила 17,3% годовых.

Как отбираются компании? В Альфа-Банке обслуживается более 300 000 компаний. Банк проанализировал данные и на их основе создал скоринговую систему, по которой теперь и оцениваются потенциальные заемщики «Потока».

Что делают сети P2P (peer-to-peer)?

Основная цель одноранговых сетей заключается в совместном использовании ресурсов и совместной работе компьютеров и устройств, предоставлении конкретной услуги или выполнении конкретной задачи. Как упоминалось ранее, децентрализованная сеть используется для совместного использования всех видов вычислительных ресурсов, таких как вычислительная мощность, пропускная способность сети или дисковое пространство. Однако наиболее распространенным вариантом использования пиринговых сетей является обмен файлами в Интернете. Одноранговые сети идеально подходят для обмена файлами, поскольку они позволяют подключенным к ним компьютерам получать и отправлять файлы одновременно.

Рассмотрим ситуацию: вы открываете свой веб-браузер и посещаете веб-сайт, где вы загружаете файл. В этом случае сайт работает как сервер, а ваш компьютер действует как клиент, который получает файл. Вы можете сравнить это с дорогой с односторонним движением: загружаемый файл — это автомобиль, который идет от точки A (веб-сайт) до точки B (ваш компьютер).

Если вы загружаете один и тот же файл через одноранговую сеть, используя сайт BitTorrent в качестве отправной точки, загрузка выполняется по-разному. Файл загружается на ваш компьютер по частям, которые поступают со многих других компьютеров, у которых уже есть этот файл, в P2P сеть. В то же время файл также отправляется (загружается) с вашего компьютера другим лицам, которые его запрашивают. Эта ситуация похожа на двухстороннюю дорогу: файл похож на несколько небольших автомобилей, которые приходят на ваш компьютер, но также отправляются к другим пользователям, когда они его запрашивают.

Преимущества и недостатки P2P-кредитования для заемщиков

Плюсы P2P систем:

1. P2P-займы идеально подходят для малого бизнеса. Размер займов начинается с 300 000 рублей, а срок – от шести месяцев.
2. Условия получения P2P-кредитов гораздо мягче, чем в банках. Не нужно неделями собирать справки и выписки. От заемщика потребуется минимальный пакет документов.
3. Согласование P2P-займов занимает меньше времени. На подготовку и публикацию проекта – 5-10 дней, на сами торги – еще 3-5 дней. Обычно заемщики получают деньги «на руки» в течение пары недель. Кредитные заявки в банке рассматриваются гораздо дольше.
4. На площадках P2P-кредитования сумму до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств можно получить без залога. Для таких заемщиков даже предусмотрена упрощенная процедура проверки.
5. Деньги заемщик может получить в дистанционном режиме. Все этапы P2P-кредитования проходят в режиме онлайн: от подачи документов и торгов до выдачи займа.

Минусы P2P-систем:

1. Заемщику придется подготовить честное описание своего бизнес-проекта для потенциальных инвесторов. От качества презентации зависит, дадут ли заемщику деньги, и под какой процент.
2. Как и банки, площадки P2P тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Представители сервисов анализируют их финансовое состояние, оценивают кредитную историю, проверяют наличие и стоимость активов и даже выезжают на место ведения бизнеса.
3. Низкими проценты по Р2Р-займам не были и не будут никогда – слишком высок риск для инвесторов-кредиторов. Ставки по займам будут однозначно выше, чем по банковским кредитам. Но ниже, чем в ломбарде или в МФО.

А что Вы думаете о перспективах такой системы в России? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!